قضايا وأراء

د. حمزة السالم

معدل العائد الداخلي IRR أداة قياسية يدور حولها علم التمويل. من فهمها فهما عميقا، تمكن من التمويل وهندسته. وندرتهم في عالم التمويل من فهمها حق الفهم. كما أن هناك قاعدة معلومة بالمنطق الفطري لا تخفى على أحد، إلا عندنا. فهي ضبابية المفهوم في بلادنا بسبب دجل الصيرفة الإفلاسمية. وهي أن الفائدة دائما تُحسب على ما تبقى في ذمتك -أيها المُستدين- من رأس المال (من غير الأرباح) الذي تمولته من البنك. وأما معدل العائد الداخلي على المبلغ المُستثمر، فهو الفائدة نفسها في حال التمويلات.

ومن أسهل الطرق لتصور الدين هو تصوره كتصور الإجارة. فمثلا لو تمولت مليون ريال تسددها على مدى عشر سنين، بفائدة 5?،. فتصوره وكأنه عمارة ذات عشر أدوار، وقد استأجرتها لمدة عشر سنوات. فإيجار العمارة كاملة 50 ألفا للسنة الواحدة، أي خمسة آلاف للدور الواحد سنويا. فإن كان التمويل كالسندات ونحوها مما لا تدفع إلا الفائدة فيه، فالأمر واضح، فأنت تدفع الإيجار أي الفائدة 50 ألف كل سنة ثم تعيد العمارة (أي المليون ريال) في نهاية السنة العاشرة، فيصير مجموع الفوائد في عشر سنوات 500 الف ريال. لكن ستجد أن مجموعها سيكون 295 ألف ريال إذا كان التمويل كالتمويلات المنتشرة عندنا، أي بدفعات السداد تستهلك أصل التمويل. بينما ستجد أيضا، أن مجموع قيمة الفوائد 275 ألف إذا كان السداد بثبات استهلاك الأصل، كبطاقات الائتمان. فدفعة السداد في الطريقتين الأخيرتين، تتضمن الأرباح وقسطا من أصل المبلغ المُتمول. فكأنك استأجرت عمارة ترد دورا منها كل عام. فأصل التمويل يتناقص في هذه الطريقتين. لذا يسمونه الجهلة من دعاة الاختصاص المالي، بالفائدة المتناقصة، وهي ليست متناقصة بل ثابتة بمعدل5? على كل حال مهما اختلفت طريقة التمويل أو مدته أو قيمته، فهي تُحسب على ما في ذمتك من رأس المال. وما أسهل هذه العبارة وما أصعبها في الفهم التطبيقي عندنا. بسبب سيطرة جهالات القرون الحجرية، ببركة مشيخة صيرفة الدجل، المسماة بالإفلاسمية. فترى أحدنا يختار التمويل الأقل قيمة في الأرباح أو الأقل في هامش المرابحة الفاسد، بينما لا يعتبر مطلقا معدل الفائدة.

والتأمل في المثال السابق، ستجد الفائدة ثابتة رغم تغير مقدار قيمة الفوائد في الطرق الثلاثة. وذلك لأن الفائدة هي معدل العائد الداخلي وحسابها أشمل بكثير من مجرد القيمة الاسمية للنقود.

وهنا تأتي أهمية فهم معنى معدل العائد الداخلي، الذي هو الفائدة في حالة التمويل. فهذا المعدل لا يقتصر على حساب الأرباح فقط، بل يحسب الفرص البديلة والتضخم والمخاطرات. واختياره فن تمويلي، مع خبرة في الصناعة المُمولة. فعقار جوار البيت العتيق، قد تكون تدفقاته النقدية ذا عائد قريب للصفر أو بالسالب لكنه أفضل من عائد 10? على استثمار في مشروع عقاري في الجنادرية.

وسر الفهم في التواضع للتعلم، والاعتراف بالفضل للمعلم، والأمانة في النقل، والتعاون لا التحاسد والتسارق. ولندرة هذه الخصال في ثقافتنا، انتشر الجهل العام فينا، ورضينا بمقعد متأخر بين الأمم.

سعد الدوسري

لم تكن المرأة بحاجة لقرار رسمي لكي تعمل، فهي تعمل منذ بزوغ الدولة قبل أكثر من ثمانين عاماً، لكنها كانت بحاجة إلى دعم مؤسسات الدولة لعملها، وبحاجة أيضاً لقطع الطريق على كل من يقول إن عملها مخالف للأنظمة والتشريعات. وعلى الرغم من كل المعوقات التي تواجهها، فلقد تمكنت المرأة السعودية من لفت الأنظار لها، محلياً وعربياً وعالمياً، من خلال الإنجازات التي حققتها في كافة المجالات، العلمية والأدبية والتقنية والإعلامية.

وفي ظل البطالة التي تواجه الجيل الجديد، وجدت الشابات أنفسهن أمام خيارات محدودة، وكان عليهن أن يخضن تجارب جديدة عليهن، ليثبتن أنهن بحجم التحدي، وأنهن لن يقعن أسيرات للنظرة الاجتماعية السائدة، التي تتهم الشباب بالكسل والاتكالية. وها هي الشابة العشرينية التي أطلقت على نفسها «فدوو»، تدير محلاً لبيع الكبدة في مهرجان «كلنا كده» بجدة، يعمل به حوالي 20 شاباً وشابة، يقومون جميعهم بكامل الخدمات التي تقدم للزوار من طبخ وتقديم ونظافة، في مشهد يؤكد أن الشباب والفتيات السعوديات قادرون على إدارة الأعمال التجارية الصغيرة ببراعة. تقول فدوو إن جميع العاملين معها لديهم وظائف، ورغبة منهم في تعزيز وزيادة دخلهم فإنهم يقومون ببعض الأعمال الموسمية مثل مهرجانات رمضان ومهرجانات العيد وغيرها، مشيرة إلى أن المبيعات في مهرجان «رمضاننا كدا» جيدة للغاية وتوفر دخلا ممتازا لها ولكل العاملين معها.

«دندنا دندنا، وأحلى كبدة عندنا».

لا يمكننا الجزم متى (وفي أي زمن) ستصل كمبيوتراتنا لمستوى العقل البشري.. صحيح أن قدراتها تتطور كل عامين (حسب قانون مور للشرائح المفكرة) ولكننا ببساطة نجهل القدرات النهائية لعقولنا البشرية (كي يتاح لنا المقارنة بها).. فـفـهم دماغ الانسان أصعب بكثير من غزو الفضاء ومحاولة البحث عن مخلوقات كونية بعيدة.. فهو يملك خلايا عصبية أكثر من أي نجوم يمكن إحصاؤها ــ وأكثر تعقيدا من أي أرقام سرية يمكن تصورها.. يتداخل مع أرواحنا وشخصياتنا وأعضائنا وما يحيط بنا ليخرج بمشاعر راقية وغير مفهومة كالوعي والعقل والإدراك والإحساس بالوجود..

وجهلنا بقدراته الحقيقية يضفي شعبية كبيرة على الادعاء القائل بأن البشر لا يستعملون سوى 10% من أدمغتهم (ورغم موقفي المتشكك من هذا الادعاء أعترف بصعوبة نقضه كوننا لا نعرف فعلا النسب التي تعمل بها أدمغتنا)..

.. ورغـم أن وصول أجهزتنا الذكية لمرحلة الاستقلالية الذهنية لا يزال حبيس الخيال العلمي؛ أعتقد شخصيا أننا نملك قـناعات لا واعية بحتمية سيطرة الآلات علينا مستقبلا.. فمن الملاحظ مثلا أننا (حتى في أيامنا هذه) ننســب للكمبيوتر أخطاء ومهارات لا يقوم بها غير الواعين من البشر.. فحين يـُـلغى حجزنا مثلا، أو نستلم فواتير لا تخصنا، أو يختفي شيء من حسابنا تكون الحجة السائدة والمقـنعة للجميع (خطأ الكمبيوتر).. وحين يرغب التجار وأصحاب المهن في إضفاء الهيبة والإتـقان على أعمالهم يحشرون اسم الكمبيوتر حشرا في يافطة المحل (بحيث أصبحت فطائر البيتزا، وكفرات السيارات، وقصات الشعر، وأعمال السباكة تــُدار كلها بـالكمبيوتر)..

أما بالنسبة لخبراء البرمجة والحاسب فـهناك تخصص قائم بذاته يدعى "الذكاء الاصطناعي" يحاول محاكاة الذكاء البشري.. ورغم فشل الدول المتقدمة في الوصول للمرحلة النهائية هناك حـقيقة تقنية (غير مقصودة) بدأت تظهر عبر الزمن؛ فقد لوحظ أن رفــع مستوى الترابط بين الكمبيوترات المختلفة يرفع من مستوى ذكائها الفردي ووعيها الخاص الأمر الذي قد ينتهي مستقبلا بوصولها لمستوى الذكاء البشري.. فكما أن الذكاء البشري يظهر كـنتيجة لارتفاع نسبة الترابط العـصبي (بين خلايا المخ) فــإن قدرا موازيا من الترابط (بين الشرائح الإلكترونية) قد يصل بها مستقبلا لمرحلة الاستــقلالية والوعي الكامل..

وهذه الفرضية تقودنا للتساؤل عما سيحدث حيث تتوسع شبكة الانترنت أو الاتصالات العالمية حتى تصل إلى مستوى تعقيد وتشابك الدماغ البشري (وبالتالي تحولها تلقائيا ودون استئذان إلى عقل الكتروني عملاق يسيطر على اتصالات العالم وأجهزته الذكية)..

وبعد هذه المرحلة لا يمكن لأحد تخمين نوايا الآلات المفكرة ويظهر احتمال قيامها بإبادة البشر (كما رأينا في فيلم التيرمنيتور).. وهـي ــ في هذا الفيلم ــ بمثابة حرب شاملة لم تتسبب بـهـا الدول النووية المعروفة بــل شبكة الكمبيوتر الخاصة بوزارة الدفاع الاميركية التي توسعت لدرجة الاستقلالية والتمرد فـأطلقت الصواريخ النووية على "الدول المعادية" ـــ وهو ما يعني حسب المعايير الأميركية.. نصف أمـم الأرض!

..

أيها السادة؛

بمجرد وصول الأجهزة الذكية لمستوى الاستقلالية والوعي الذاتي؛ يصبح البشر مستعبدين لأول مرة في تاريخهم لجنس جديد وستكون الآلات المفكرة آخـر اختراعاتهم العظيمة.

في عالم «البزنس»، تحرص الشركات على ايجاد وتعزيز علاماتها التجارية في اذهان العملاء من خلال رسم خطط استراتيجية بعيدة المدى لضمان وضع العلامة التجارية في مكانها المناسب في ذهن العملاء، وتختلف الشركات في رسم هذه الاستراتيجيات بناء على الاهداف الخاصة بكل شركة.

والعلامة التجارية ليست مقتصرة على الشركات فقط بل ان الأشخاص وتحديداً المشاهير يستطيع كل منهم ان يصنع له علامة تجارية خاصة به للأبد. وهناك أمثلة عالمية ومحلية لعل أبرزها على المستوى العالمي؛ النجم الانجليزي الشهير ديفيد بيكهام الذي اعتزل اللعب قبل حوالي عامين بعد ان صنع له علامة تجارية فاخرة في اذهان الجماهير عامة ومحبيه خصوصاً جعلت اغلب الشركات العالمية تبحث عنه للترويج عن منتجاتها، وهذا جعل إيراداته من الاعلان تتجاوز ١٥ مليون باوند سنوياً، والايراد هذا لم يأت من فراغ بل أتى بجهد وعمل مخطط له من هذا النجم الكبير الذي لم تشغله الرياضة عن دوره الاجتماعي الذي قام ومازال يقوم به، ويكفي ان نعرف بأن بيكهام قد تبرع براتبه كاملاً عندما احترف في باريس سان جيرمان عام ٢٠١٣ لصالح مستشفى اطفال في باريس وهذا العمل الخيري هو امتداد لأعمال خيريه سابقة وظهور إعلامي مميز خلق لهذا النجم الارستقراطي الكبير علامة تجارية مميزة في اذهان الناس.

محلياً يظل نواف التمياط هو أبرز وأفضل نجم سعودي معتزل استطاع ان يصنع لنفسه علامة تجارية متميزة إذ رسم لنفسه خطاً واضحاً ومساراً رياضياً راقياً جعل منه مطلباً دائماً للاعلام والمعلنين وهذا لم يأت من فراغ بل نظير ما قدمه نواف من مستوى متميز وثابت مقرون بخلق رفيع وظهور إعلامي رزين وانضباط دائم خارج الملعب وخارجه.

ولو نظرنا الى اللاعبين السعوديين حالياً نجد انهم لم يضعوا العلامة التجارية في الحسبان ولم يخططوا لمستقبلهم جيداً بل ان اغلبهم لا يوجد لديهم اهداف واضحة، فتركوا الظروف تسيرهم كيفما تشاء وكأني بهم اقتصروا في تفكيرهم على ركل الكرة وجمع المال ثم انفاقه بعشوائيه إلا من رحم ربي منهم وأرشده لطريق الصواب وهم قلة للأسف.

المشكلة ان الموضوع لم يقتصر على لاعبي هذا الوقت فحسب بل امتد ليشمل بعض نجوم العصر الجميل الذين صنعوا لانفسهم مكانة كبيرة في اذهان الجماهير ولكنهم للاسف هدموا كل ما بنوه من خلال ظهورهم الاعلامي غير المقنن وغير المدروس مما أوقعهم في تصفية حسابات مع نجوم آخرين زاملوهم في العصر الجميل وكنا جميعاً ننظر لهم كقدوات ولكن الاعلام الجديد احرق بعضهم واخرج ما بداخلهم من ضحالة فكر وضعف ثقافة وفقر تسويقي جعل من علامتهم التجارية في اذهان المشجعين والمعلنين تضعف وتفقد قيمتها. والكلام نفسه ينطبق على اعلاميين كانوا طوال أعوام مضرب مثل ومطلباً شعبياً كبيراً لدرجة ان بعضهم استطاع ان يصنع لنفسه صورة ذهنية مميزة في اذهان الناس حتى جاء تويتر فكشفهم وعراهم واسقطهم امام الجميع ليفقدوا كل شيء.

خلاصة القول ان العلامة التجارية ليست مرتبطة فقط بالشركات والكيانات التجارية بل تشمل حتى الاشخاص وتحديداً المشاهير كلاعبي كرة القدم والاعلاميين والفنانين والإداريين وحتى الأشخاص العاديين يستطيع كل شخص ان يصنع لنفسه «براند نيم» خاص به.

د. أحمد الفراج

بعد حادثة حي الحمراء المؤلمة، غردت على حسابي في تويتر، وكتبت نصا: «لا شئ يجلب السخرية والغثيان مثل شجب قعدة الخوارج من الوعاظ وقنوات التطرف للحوادث الإرهابية»، فهم مثل من يقتل القتيل، ثم يمشي في جنازته، و»قعدة الخوارج» هم المحرضون، الذين يبذلون كل ما في وسعهم لتجنيد الشباب للذهاب لمواطن الفتن، ثم ما أن يحتقن هؤلاء الشباب، ويصبوا جام غضبهم على بلدنا وأهله، حتى يخرج علينا هؤلاء القعدة بدموع التماسيح، هكذا وبكل برودة واستغفال، والقعدة معروفون، وخطبهم التحريضية موجودة على اليوتوب، ولا يمكن بحال أن نقضي على الإرهاب ما لم يتم القضاء على جذوره، وجذوره هم هؤلاء القعدة، الذين تمتلئ حساباتهم البنكية بالأصفر الرنان، ويعيشون حياة مشاهير الأغنياء المترفة، ويدرس أبناؤهم في أعرق الجامعات الغربية، وهؤلاء ليسوا من عامة الناس، فبعضهم أكاديميون، بل إن منهم أعضاء هيئة تدريس في أعرق جامعاتنا، وقد حصلوا على شهاداتهم من جامعات الغرب، على حساب هذا الوطن !.

لا يكتفي الحركيون من قعدة الخوارج بالتحريض، بل إنهم يحاولون إسكات كل صوت وطني، وذلك باتهام الوطنيين، من مثقفين وإعلاميين وكتاب وغيرهم، بأنهم ليبراليون وتغريبون، وهي تهمة كفيلة بتدمير سمعة كل وطني، خصوصا بعدما اختطف الحركيون كل المناشط، وحرروا مصطلحات الليبرالية والعلمانية كما يريدون، أي أداة لتشويه سمعة كل من يعارضهم، لا كما هي فعليا، ونحن لا نتعامل مع أشباح، فلا تزال فيديوهات وكتابات وتغريدات هؤلاء القعدة موجودة، أو لم يغرد أستاذ جامعي، يعمل في تدريس قضاة المستقبل، ويتمنى أن يكون معه سيف، ليقتل به كاتبين سعوديين، حددهما بالاسم، وفي ذات التغريدة، أشاد بموقف الخليفة المهدي، والمؤكد هو أن قوات الأمن الباسلة تعمل بكل كفاءة، لمكافحة وباء الإرهاب، والذي لم نعرفه إلا بعد أن تم اختطاف مجتمعنا، منذ أكثر من أربعة عقود، عن طريق ما سمي بالصحوة، ولكن جهود قوات الأمن تحتاج لجناح آخر، جناح فكري، يعمل على اجتثاث جذور الإرهاب (قعدة الخوارج ومنتجاتهم).

يحدثك أحدهم، ويقول لماذا تتهم فلانا بالتحريض، فهو مجرد ناصح، وما يخفى على هذا الأخ الكريم هو أنه لا يفترض أن تقول لأحدهم اذهب إلى سوريا، أو اذهب واقتل، لتصبح محرضا، إذ يكفي أن تفعل ذلك بطريقة غير مباشرة، مثل أن تلقي خطبة عصماء، تبكي فيها على: «أخواننا الذين يقتلون في الشام»، أو أن توقع على بيان، يتحدث عن وجوب نصرة أخواننا في العراق وسوريا، وصحيح أن المحرض سيطير بعد ذلك إلى أحد الدول الأوروبية، ليزور ابنه الذي يدرس هناك، ولكن الشاب السعودي الذي سمع الخطبة، أو قرأ البيان، سيتفاعل ويشعر بالتقصير، ويصبح جاهزا للتجنيد، في محاضن الحركيين المعروفة، ودعونا نتحدث بمنتهى الشفافية، فالحزبيون يسيطرون على مفاصل بعض المؤسسات التي لها علاقة بالجمهور، ويبذلون كل جهودهم لتكريس الولاء لجماعات متأسلمة في الخارج، ويحاربون كل حراك وطني وتنموي، وأظنه حان الوقت لتنظيف كل مؤسساتنا، خصوصا التعليمية والدينية، من أنصار الإسلام السياسي، ليعود وطننا كما كان، قبل أن تتخطفه الأحزاب، ويسيطر على مؤسساته الحركيون، فاللهم إني بلغت، فاللهم اشهد.

عبدالعزيز السماري

كان أحد أهم عوامل انتشار مذهب أهل السنة في العالم الإسلامي تعدد المذاهب والمدارس الفقهية، وكان المسلم له أن يتعبد الله عز وجل بتقليد أحد أئمة الفقه المشهورين أو غير المشهورين، وكانت المدارس الفقهية تتواجد في المدينة الواحدة، ويقبل الناس تعدُّدَ المذاهب وحرية اختيار المذهب الفقهي، بل إن التيارات العقدية تتواجد بمختلف توجهاتها في بغداد على سبيل المثال، فكان هناك المعتزلي والحنبلي والأشعري والشيعي وغيرهم.

يختلف المؤرخون في كيفية وصول المذهب الحنبلي إلى وسط الجزيرة العربية، وقد تكون النقلة الفعلية للمذهب في القرن السابع الهجري، وذلك عندما ترددت أسماء علماء نجديين في أواسط مجالس علمية في دمشق، وكان بداية انتشارها بين العامة في بعض مناطقها، وفي أواخر القرن السابع الهجري وبداية القرن الثامن من الهجرة، برز اسم شيخ الإسلام ابن تيمية، ويرجح اتصال علماء من نجد به، وأخذ إجازات علمية عالية منه، لنشر مذهبه في نجد، وذلك حسب الدراسات التاريخية الموثقة.

وبرغم من ذلك لم يتأثر مبدأ تعدد واختلاف المذاهب الفقهية في أواسط الجزيرة العربية، فقد كان المذهب المالكي له أتباع كثر في منطقتي الخرج والأحساء، وقد ذكر ابن بسام أن الغالب على أهل الخرج مذهب الإمام مالك بن أنس، وقال الدكتور عبدالحميد مبارك: إن المذهب السائد في نجد هو مذهب الإمام مالك بن أنس، فهو مساو لمذهب أحمد بن حنبل في النصف الشمالي من نجد، أما النصف الجنوبي فالغالب عليه مذهب الإمام مالك.

ويذكر التاريخ أن الشيخ راشد بن محمد بن رشيد بن خنين العائذي نسباً، الحنفي مذهباً، والخرجي موطناً، كان علاَّمة الخرج وقاضيها في زمنه، وقال عنه البسام ( أدرك في العلوم الشرعية وصار من كبار فقهاء المذهب الحنفي، واشتهر في قطره بالعلم والاطلاع، وقد ولي قضاء الدلم في فترات متقطعة ما بين 1162هـ إلى سنة 1200هـ، وكان ذلك قريباً من وفاة الشيخ محمد بن عبدالوهاب رحمه الله.

وهو ما يدل أن تعدد المذاهب الفقهية في نجد أثناء حياة الشيخ محمد بن عبدالوهاب رحمه الله كان أمراً طبيعياً مثل بقية الأمصار الإسلامية، وهو ما يطرح الأسئلة عن زمن فرض المنهج الحنبلي والتيموي وإقصاء المذاهب الفقهية الأخرى، ولماذا تم طرح اجتهادات الإمام أحمد بن حنبل رحمه الله، وفتاوى شيخ الإسلام على أنهما المصدر للعلوم الشرعية، ولماذا تم إقصاء مذهبي مالك وأبي حنيفة، واللذيْن يعدان من أكثر المذاهب الفقهية انتشاراً في العالم الإسلامي.

يرى الإمام مالك بن أنس أن الخلافات الفقهية بين الأئمة رحمة بالأمة؛ لأن المسلم مخيَّرٌ في العمل بالأيسر منها، كما تعد المرجعيات القانونية في التاريخ الإمام أبو حنيفة المؤسس الأهم في منهج التشريع الإسلامي، فقد كان عالماً فذاً وفقيهاً نابغة، وكان أحد دعاة التسامح في تاريخ المسلمين.

كان التغيير عندما بدأت المدارس والكليات الشرعية في البلاد في الاعتماد فقط على نهج الإمام أحمد وفتاوى شيخ الإسلام، وإيقاف تدريس مذاهب المالكية والحنفية والشافعية على أنهم أحد وجوه الفقه الإسلامي الصحيح، وكان ذلك مدخلاً لتأسيس المنهج الأحادي، والذي يرى في اجتهادات المذهب الحنبلي، وفتاوى الشيخ الموقف الإسلامي القطعي، ومن خلال هذا العقل ربما انسلت ذهنية التطرف، فالقطعية بالرأي الواحد كانت إيذاناً بالابتعاد عن سمتي التعددية والتسامح، والتي امتاز بهما المنهج السني إن صح التعبير في الماضي. جاء قرار خادم الحرمين الشريفين الملك عبدالله بن عبد العزيز - رحمه الله - بإعادة تشكيل هيئة كبار العلماء لتصحيح المسار في الطريق نحو تقنين الشريعة، وذلك باعتماده ممثلين عن المذاهب الأربعة السنية الشهيرة في هيئة كبار العلماء.، وكأنه كذلك يحاول أن يعيد التاريخ إلى فترات كانت فيه التعددية الفقهية أمراً مقبولاً وإيجابياً..

لكن أحادية العقل في المدارس والكليات الشرعية مستمرة، والتي لا تزال تدرس المنهج الحنبلي والتيموي على أنهما الفهم الصحيح الوحيد للإسلام الحق، بينما تتسع مدارك الدين الحنيف لمختلف المدارس الفقهية، وذلك أولاً رحمة بالعالمين، وثانياً لتعليم النشء وطلبة العلم أن للحق وجوهاً مختلفة، وأن تَعدُّد الرأي في الفقه، وفي المسألة الواحدة أمراً محموداً بين المسلمين، وفيه أيضاً علاجٌ شافٍ للأحادية المفرطة والتطرف، والله الموفق

Details

29.Jun.2016